Slik kommer du deg ut av gjeld: Tips for å hjelpe deg på beina igjen - og budsjetteringsråd for å holde deg på sporet

Rundt åtte millioner mennesker i Storbritannia savner regelmessig tilbakebetaling av regninger eller føler seg overveldet av gjelden.

Til tross for virkeligheten er det bare en av fem som søker råd om det.

I følge Money Advice Service kan 10% av befolkningen lide i stillhet med alvorlige pengeproblemer, med unge voksne, folk som leier hjemmene sine, store familier og enslige foreldre som er merkbart høyere risiko.

Hvis du er fanget i en spiral av overtrukne kredittkort, ubetalt husleie, regninger og mer - det er måter å håndtere det på.

Sheila Wheeler, direktør for Debt Advice i Money Advice Service, sa: 'Venner og familie vil gjerne hjelpe og støtte deg.

'Gratis gjeldsråd er tilgjengelig nå, og vil hjelpe deg med å få økonomien tilbake på sporet før pengene dine blir et større problem.'

Hvordan komme seg ut av gjelden

1. Vet hvor du står

Få alle uttalelsene dine sammen - kredittkort, lån, butikkort, bank.

dreper deodorant edderkopper

Hvor mye skylder du på hver? Hva er de månedlige nedbetalingene?

Hvor mye renter betaler du? Legg dem sammen slik at du vet det totale beløpet du skylder.

Dette kan være et nøkternt øyeblikk, ettersom mange mennesker aldri ser på den totale gjelden og innser hva de faktisk betaler ut hver måned for å betale den.

2. Lag et budsjett og hold deg til det

(Bilde: Getty)

Hvor mye kommer du inn og hva går ut? Oppfør alle inntektskildene dine - lønn, pensjon, fordeler, sparepenger eller investeringer - i en kolonne.

Noter de viktigste regningene - boliglån/husleie, rådsskatt, energiregninger, arbeidspriser og mat - i en annen kolonne.

Legg deretter til alt annet du betaler ut fra forsikringer til bilavgift, telefonregninger, TV -pakke, treningsmedlemskap, ferie, klær og fødselsdager.

Gå gjennom hver av dine utgifter og se om du kan kutte ut, kutte ned eller bytte til bedre tilbud.

ada lov jude lov

Regn ut hva du har etter å ha betalt regninger, slik at du kan se hva som er igjen for å betale ned gjelden.

Se på måter å tjene litt ekstra penger - for eksempel pisking av ting du ikke bruker eller trenger.

3. Ikke prøv å takle alt på en gang

Fokuser på gjelden med høyest rente.

Det er det som koster deg mest, og når du får ordnet det, frigjør du mest penger for å få alt annet utbetalt raskere. Sett opp direkte belastninger for annen gjeld for å sikre at du betaler minst minimum hver måned og til rett tid.

Ikke bli slått av forsinkelsesgebyrer - du betaler allerede store renter.

4. Prøv å bytte dyr gjeld

Det er over 63 milliarder pund skyldig på kredittkort i Storbritannia, i gjennomsnitt 2 469 pund per husholdning, ifølge Money Charity.

Hvis du har en saldo på 2.000 pund på et kredittkort med en gjennomsnittlig markedsrente på 18,9% april, og du bare betaler minimumssaldoen på 2,5% hver måned, vil det ta 26 år å klarere og koste deg £ 2,976 i renter.

Bytt saldoen til en 0% saldooverføringsavtale, si MBNAs 36-måneders kort, og betal £ 48 per måned, så vil du fjerne gjelden i løpet av de tre årene.

5. Betal for mye

Hvis du ikke har en god kredittvurdering (se vår guide for hvordan du fikser kredittpoengene dine) som forhindrer deg i å bli akseptert for et 0% saldooverføringskort, kan du redusere tiden det tar å betale tilbake gjeld og mengden renter betraktelig ved å betale litt ekstra over minimumsbetalingen hver måned.

Hvis du betalte bare £ 20 per måned over minimum på en saldo på £ 2000 til gjennomsnittlig 18,9% apr, ville du tømme saldoen om fem år og betale £ 932 renter.

Det ender opp med å kutte 21 år og spare £ 2044 i renter.

Hvis du har råd til å betale £ 50 ekstra hver måned, vil du fjerne gjelden om to år og 10 måneder og betale £ 469 i renter.

6. Ikke bygg opp mer gjeld

Lær å leve i deg betyr. Hvis du ikke har råd til noe, ikke kjøp det. Tenk på alle tingene du har brukt for mye på og aldri har brukt eller innsett at de ikke var verdt prisen når du hadde kjøpt dem.

Slutt å ta med deg kredittkort. Skjul dem hjemme. Leserne har fortalt oss at de har gått så langt som å pakke dem inn i film og lagre dem utenfor syne i fryseren.

Dump butikkortene - de er dyre, og tar ofte 30% APR pluss. Med mindre du tilbakebetaler dem fullt ut hver måned, vil eventuelle belønninger de lokker deg med bli utslettet av rentegebyrer.

Hvis du virkelig ikke kan stoppe deg selv med å bruke kort, kutt dem så du ikke kan bruke dem.

7. Fullfør det du har startet

Ikke gi opp. Hold oversikt over hvordan du har det. Det vil hjelpe deg å holde deg motivert mens du ser figuren for hvor mye gjeld du skylder. Tenk deg hvordan du vil føle deg når du er helt gjeldfri.

Deretter kan du begynne å spare for tingene du vil ha og for fremtiden, slik at du alltid har en økonomisk pute å falle tilbake på og ikke trenger å gå til dyr kreditt.

8. Ikke kjempe alene

(Bilde: Getty)

Hvis du ikke kan ta kontroll og føler at du ikke klarer å få endene til å møtes, kan du få hjelp umiddelbart. Jo lenger du forlater det jo verre blir situasjonen.

Jo før du får hjelp, jo flere alternativer må du gjøre opp gjeld. Det er mange gratis, uavhengige råd tilgjengelig.

hva betyr 911 åndelig

• Bestill time hos en gjeldsrådgiver hos ditt lokale borgerråd eller besøk citizenadvice.org.uk
• Ring National Debt Helpline på 0808 808 4000
• Kontakt StepChange Debt Charity på 0800 138 1111 eller via stepchange.org
• PayPlan, 020 7760 8976 eller payplan.com , kan tilby deg gratis gjeldsrådgivning samt en gebyrfri gjeldshåndteringsplan.

Les mer

Betal ned gjelden din

9. Peer to Peer -utlån

Du vet kanskje ikke så mye om peer-to-peer-utlån, men ideen er egentlig ganske enkel. Med banker som tar på seg sparepenger og betaler små renter, mens de låner ut penger til langt høyere, begynte folk for omtrent 10 år siden bare å låne ut og låne fra hverandre i stedet.

I teorien betyr dette bedre avtaler for begge settene - med internett som lar låntakere og långivere finne hverandre på den måten eBay kobler kjøpere til selgere.

Det er til og med node-til-node-långivere som spesialiserer seg på å hjelpe mennesker med mindre enn perfekte kredittoppføringer.

Vi tar sikte på å sette folk foran fortjeneste, sa Frank Mukahanana, grunnlegger av QuidCycle -et peer-to-peer-nettverk designet for å hjelpe folk med å tømme gjelden.

Viktige første skritt

Det er alltid en vei ut, du må bare finne den (Bilde: Getty)

1. Hold deg rolig - Det er lett å føle seg overveldet, så det å holde hodet jevnt og ikke la panikken være viktig.

2. Finn ut hva du skylder - Ikke begrav hodet i sanden, åpne regningene dine og lag en liste over hvor mye du skylder, hvor. Jo før du møter virkeligheten, jo lettere - og lengre - må du takle den.

3. Start en samtale - Ta kontakt med din leverandør/bank for å forklare situasjonen. Ifølge loven må mange firmaer som energileverandører og vannbedrifter ha bestemmelser på plass for de som sliter med å betale opp. De kan sette deg på en gjeldsplan. Det er også en god idé å forklare din posisjon for din utleier.
   'Som mange andre ting i livet kan det å snakke med andre bringe nye perspektiver og løse bekymringer,' forklarte Liz Alley, i finansplanleggingsfirmaet Brewin Dolphin .
   'Det er nyttig å få tips og tips om alt som betyr noe. I mitt arbeid møter jeg noen ganger mennesker som synes det er veldig vanskelig å snakke om penger med sine nærmeste. Jeg tror yngre generasjoner er mindre bekymret for åpning av økonomi enn eldre. Det er viktig å kunne snakke om penger. '

4. Finn hjelp - Det kan virke som om hver annen TV- og radioannonse er for et gjeldsforvaltningsselskap. Selv om dette kan føles som et fristende alternativ hvis du trenger støtte, husk at hjelpen koster mye.
   Det er mange veldedige organisasjoner og offentlige organisasjoner som er opprettet for å hjelpe mennesker som sliter med gjeld, gratis. Noen kan til og med kontakte kredittleverandørene på dine vegne for å sette opp en betalingsplan som fungerer for dere begge.
   Money Advice Service har en Gjeldstest for å finne ut det beste alternativet for å løse dine bekymringer. Du kan også bruke den til å finne gratis gjeldsråd i ditt lokale område.
   Du kan finne hjelp online eller på telefonen gjennom Trinnbytte , Debt.org og Nasjonal gjeldslinje . For personlig hjelp, besøk din lokale Borgerråd.

Når du har taklet det ovennevnte, er det på tide å begynne å lage en plan for å bli gjeldfri.

magenta devine dødsårsak

Ta en titt på kredittrapporten din. Denne viser hvem du skylder hvilke penger og som kan bidra til å gjøre ting tydeligere. Nikk og ClearScore både lar deg se rapporten gratis og tilby tips for å forbedre vurderingen din.

Hvis du er en stor forbruker, må du opprette et budsjett for husholdningen og ta med eventuelle prioriterte gjeld.

Hvis du for eksempel faller etter på boliglånet ditt, kan du miste hjemmet ditt.

Hvis du ikke betaler rådsskatt, kan du havne i fengsel. Men hvis du ikke betaler ned butikkortgjeld, kan du få ting i tingretten mot deg - les mer om prioriterte og ikke-prioriterte gjeld her .

Du kan kanskje flytt alle pengene dine til et 0% kort , men det betyr ikke at du får det beste tilbudet du kan.

For noen skyldnere er det fornuftig å fokusere på å betale ned gjelden med høyest rente først.

Dette kalles 'snøball'. Du kan finne ut om det vil spare deg for penger bruker en kalkulator som denne .

Hvis du ikke kan betale mobiltelefonregningen din eller sliter med å betale rådskatt, kan du kvalifisere for ytterligere hjelp gjennom fordeler.

Når du har kontroll over pengene dine igjen, er det viktig at det forblir slik. Her er noen eksperttips fra Brewin Dolphin for å holde deg på sporet.

1. Hold deg oppdatert på økonomien din. Når du tar øyet fra ballen, kan virkningen av en uventet situasjon være mye mer intens, fordi det er pengespørsmål på toppen av en veldig stressende situasjon. Det kan være noe mindre som en sammenbrudd i kjelen, eller større som et forholdsbrudd eller en uventet sykdom.
   Å være klar over din økonomiske posisjon betyr ikke magisk at du vil ha mer penger, men økonomisk fremtidsrett kan lette smertefulle prosesser. For eksempel, vet hva du har tilgang til og oppbevarer relevante papirer på et trygt og tilgjengelig sted.

2. Forbered deg og beskytt deg selv. Denne lenker til andre ting du kan gjøre for å endre din økonomiske fremtid, for eksempel å ha økonomisk framsyn. Jeg vet fra vår forskning at å spare for en regnværsdag er et toppmål for husholdninger - de vil spare når det er mulig.
   Men jeg skjønner at mange mennesker er under press her, ettersom produktprisene har steget raskere enn lønningene. Imidlertid kan små økonomiske justeringer forberede deg på kjente hendelser (for eksempel spesielle anledninger) og uventede problemer. Forbered og beskytt tankegangen kan gi trygghet og øke sparepotten din (les mer om beste sparekontoer, her ).

   mcdonalds mozzarella snackboks

3. Sette mål. Dette kan høres ut som en åpenbar strategi, men forskning viser at halvparten av husholdningene planlegger livet bare dager eller uker fremover. Moderne liv er veldig øyeblikkelig, og det er lettere å være utålmodig om det store bildet nå kan vi få så mange andre ting umiddelbart for hånden.
   Imidlertid, hvis du ser for deg spesifikke ting i årene som kommer, må du sette en rekke praktiske trinn på plass for å komme dit. Ikke bare forestill deg fremtiden din, invester i den - både tid og penger - for å gjøre den til virkelighet.

4. Lag et budsjett. Mange pengeproblemer oppstår enten fordi man ikke tenker på langsiktige økonomiske behov eller fra uventede hendelser. En måte å holde lokket på økonomisk press er å bygge en grunnleggende finansiell plan og gjennomgå den fra tid til annen.
   Å bekymre seg for penger kan være en årsak til angst, og hvis den ikke blir løst raskt, kan den gå ut av kontroll. Når en økonomisk situasjon føles ute av kontroll, er det viktig å søke hjelp. Å snakke om pengeproblemer med noen upartisk kan noen ganger lindre pengestress. Mange organisasjoner tilbyr gratis veiledning og støtte i Storbritannia, inkludert Money Advice Service og Citizens Advice.