Kredittkort(Bilde: Getty)
Gjeld er som ild. Det er et nyttig verktøy, men ta feil og det brenner. Hvis du trenger å låne, er ingenting billigere enn rentefri. Og hvis du vet hva du gjør, er 0% lån mulig.
■ Trinn 1: De viktigste spørsmålene du må stille deg selv før du låner
Bare fordi du kan låne billig, betyr ikke det at du burde. Spør deg selv:
- Trenger jeg virkelig å låne? Vær tøff. Hvis det er mulig, er det bedre å vente og spare. Hvis du låner, må du holde beløpet til et minimum.
- Er det et planlagt kjøp? Det verste lånet er der du gjentatte ganger gjør det for å fylle hull i inntekten din. Dette risikerer en gjeldsspiral. Lån bare for et engangs, planlagt, nødvendig kjøp, for eksempel å betale for årlig bilforsikring, da det er billigere enn månedlig.
- Har jeg budsjettert med rimelige tilbakebetalinger? Gjør tallene. Hvis du ikke har råd, ikke gjør det - selv om du virkelig trenger det. Det vil sannsynligvis gjøre livet verre, ødelegge kredittpoengene dine og legge til stress.
- Kan du ikke få et lån eller bare tilby en fryktelig rente? Det er sannsynligvis fordi långivere har vurdert økonomien din og bestemt at det er en risiko du ikke kan betale tilbake. Se det som en advarsel om at det er best å ikke låne.
Du bør velge metode - utgifter eller pengeoverføring (Bilde: Getty)
■ Trinn 2: Velg din metode
Det er ingen 0% lån - men det er 0% kredittkort. Så trikset er å gjøre disse kortene til et lån. Det er to måter å gjøre dette på, men begge fungerer bare for mindre lån opptil £ 3000 - £ 5000 ettersom kredittgrensene er stramme.
- 'Utgiftsmetoden' - for de som låner for noe som kan betales med et kredittkort, for eksempel en vaskemaskin
Her får du 0% kredittkort for utgifter. Den lengste på markedet er for tiden sainsburysbank.co.uk med 29 måneder 0% (deretter 19,9% rep. APR etter).
Men det som virkelig teller er, hva er det lengste du vil bli akseptert for? Det avhenger av din kredittverdighet og inntekt - og forskjellige kort vurderer dette annerledes.
Så for enkelhets skyld, bruk en kvalifikasjonskalkulator (som http://mse.me/eligibilityspending) som viser deg hvilke av de beste 0% -kortene som sannsynligvis vil godta deg (ikke bekymre deg, det vil ikke påvirke kreditten din verdighet). Når du har fått kortet du ønsker, kan du kjøpe varen du planla å bruke på kortet.
- Metoden 'pengeoverføring' - for de som trenger et ‘0% kontantlån’
Hvis du trenger faktiske kontanter eller for eksempel å betale en kassekreditt eller gi en sjekk til en byggherre, tilbyr noen få spesialistkort nye kortholdere 0% pengeoverføringer.
Her, for en engangsavgift, betaler det nye kortet kontant til bankkontoen din, så da skylder du det beløpet.
Igjen er aksept den vanskelige biten; så en kvalifiseringskalkulator kan hjelpe (se http://mse.me/moneytransfereligibility) for å se hva du kan få. For øyeblikket er det øverste kortet på mbna.co.uk opp til 28 måneders 0% pengeoverføringskort. Gebyret er 2,99% av skiftet beløp (så £ 30ish per £ 1000). For lengre tid tilbyr tescobank.com opptil 36 måneder 0% med et høyere gebyr.
Sammenlign kostnaden for disse plastlånene med det billigste standardlånet for £ 1500 - Asda Penges 9,9% apr.
Over 2 år ville det koste deg £ 160 i renter, men utgiftsmetoden plastlån er helt gratis, eller med pengeoverføringsmetoden betaler du bare £ 45. Det er verdt å merke seg at hvis grunnen til at du låner er å prøve å redusere kostnadene for eksisterende kredittkort, så er ingen av disse metodene riktig for deg. Bruk i stedet et 0% saldooverføringskort. For hjelp med det, se mse.me/balancetransfers.
■ Trinn 3: Hvordan sikre at dette forblir et 0% lån
Dette handler ikke bare om å få det riktige kortet, det handler om hvordan du bruker det også.
- Bruk bare kortet for det planlagte kjøpet; ingenting annet. Vær disiplinert. For å hjelpe deg, når du har gjort de planlagte utgiftene, kan du fryse kortet i en bolle med vann, slik at du ikke bruker det villig.
- Gå aldri glipp av en minimum månedlig tilbakebetaling, eller satsen kan skyte opp.
- Du må tilbakebetale innen 0% -perioden for å sikre at det er HELT GRATIS (unntatt enhver engangsavgift for pengeoverføring). Hvis ikke, hopper kursen til APR.
- Den beste måten å virkelig kopiere et lån er å sette opp en månedlig direkte belastning for å betale tilbake et fast beløp som vil fjerne gjelden før 0% slutter.
- Hvis du virkelig ikke stoler på deg selv med et kredittkort, ikke risiker det. Et billig lån kan være litt dyrere, men sikkerhet teller.
For hjelp med det, se mse.me/cheaploan.
■ Kan ikke låne, men er desperat?
Hvis du sliter fordi du ikke kan oppfylle månedlige minstebetalinger, er gjelden din mer enn et års lønn (unntatt boliglån og studielån) eller har søvnenett eller depresjon/angst for gjeld - ikke lån mer.
Få i stedet gratis, en-til-en-gjeldsrådgivning fra statsadvice.org.uk, stepchange.org eller
nationaldebtline.org. Og hvis du trenger følelsesmessig støtte samt gjeldsveiledning, kan du prøve capuk.org.
Alle er der for å hjelpe, ikke dømme. Det mest vanlige jeg hører etter at folk får hjelp er: Jeg fikk endelig en god natts søvn.
